(연금저축이란?) 3편 - 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 차이점

(연금저축이란?) 3편 - 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 차이점

 

<이전 포스트>

(연금저축이란?) 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유'

 

 

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!' 

 

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첫 번째 편을 통해서는 왜 우리가 연금저축을 들어야 하는지 배웠고, 

두 번째 편을 통해서는 연금저축에 관한 모든 혜택들과 특징들에 대해 다뤄보았습니다. 

이제 연금저축이 무엇인지 아셨다면, 이렇게 좋은 제도를 그냥 보고만 계시진 않겠죠? 

 

저 같은 경우에도 처음, 이를 접하자마자 바로 연금저축펀드 계좌부터 개설하였습니다. 

하지만 무턱대고 연금저축펀드를 가입하시라고 권하고 싶진 않습니다. 

우리에겐 3종류의 선택권이 존재하기 때문에, 각 종류의 장단점을 따져보시고 본인에게 맞는 유형을 선택하시길 바랍니다, 

 

이번 포스트를 통해서는, 연금저축의 3 유형: 연금저축 신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드를 전격 비교해보며 차이점에 대해 알아보도록 할 텐데, 

3종류의 차이점을 다루기 이전에, 아직 연금저축이 왜 이 3종류로 나뉘는지 헷갈려하실 분들을 위해 짧게 설명부터 해드리도록 하겠습니다. 

 

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#연금저축 신탁? 연금저축보험? 연금저축펀드?

2편까지는 분명 연금저축에 관련해서만 말씀드렸는데, 왠 갑자기 이상한 단어들이 뒤에 붙어있나 싶으시죠. 

3 종류 모두, 연금저축이라는 카테고리 안에서의 세부유형이라고 할 수 있겠습니다.

연금저축 신탁은, 은행에서 가입하는 상품

연금저축 보험은, 보험사에서 가입하는 상품

그리고, 연금저축 펀드는 증권사에서 가입하는 상품인데요, 

제가 지난 포스트에 말씀드렸던 세액공제 혜택과, 연금소득세를 내야 한다는 점은 모두 동일합니다. 

 

55세부터 연금을 수령하시고 사용하신다는 점에서 3 유형 모두 동일하지만, 

55세까지 우리가 적금해둔 이 돈이 어떻게 굴려지고 있는지가 이 3 유형의 차이점입니다. 

55세까지, 혹은 연금을 수령하기 이전까지는 꽤 긴 시간이 흐를 텐데, 이때 어떤 유형을 선택하느냐에 따라 총누적액의 차이가 천차만별일 수 있습니다. 

그럼 이점 유념해주시고, 이제 본격적으로 이 3 종류의 연금저축 유형에 대해 비교 분석해보도록 하겠습니다. 

 

 

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#연금저축 신탁

결론부터 말씀드리자면, 연금저축 신탁은 현재 판매되고 있지 않습니다. 

근 몇 년간 정부에서 저금리를 유지하면서, 은행의 예금금리에 수익률이 연동되어 있던 연금저축 신탁은,

국민들의 노후 준비를 하기에는 부적합한 상품이라는 판정을 받았습니다. 

하지만 짧게라도 어떤 상품이었는지에 대해 알아보자면, 

연금저축 신탁은 은행에서 가입할 수 있는 상품이었고, 연금저축 보험과 비슷하게 원금보장형으로 운영되었습니다. 

종신형 (사망하기 전까지 연금수령 가능한 상품)은 없이, 10년 이상의 기간을 선택해서, 일정 비율 혹은 금액대로 타서 쓰는 형태였습니다. 

나라의 기준금리가 높던 과거에는 선호되는 상품이었으나, 점점 나라가 저금리로 돌아서면서 수익률이 많이 악화돼 현재는 사라진 유형입니다. 

 

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#연금저축 보험

현재 대한민국에서 연금저축을 들어놓으신 분들 중 약 70~80%가 이 연금저축 보험에 가입되어 계신다고 합니다. 

이름에서 알 수 있듯이, 보험사를 통해 신청할 수 있으며,

종신형으로도 가입할 수 있다는 이점이 있습니다. 

하지만, 많은 사람들이 가입되어 있다고 해서 다 좋다고 보긴 힘든 것 같습니다. 

사실 좋은 것보다도 단점이 많이 부각되는 게 이 연금저축 보험인데요. 

세부적으로 어떤 단점들이 존재하는지 알아보도록 하겠습니다.

 

연금저축보험의 단점 3 가지

1. 높은 사업비

우선 첫 번째로, 연금저축 보험이 운영되는 데에는 굉장히 많은 사업비용을 필요로 합니다. 

그리고 이 사업비용은 납부자들에게는 수수료의 형태로 빠져나가게 되죠.

따라서 한 사람이 내는 저축 원금 중 약 7~10%가 이 사업비로 지출된다고 보시면 됩니다. 

 

2. 낮은 수익률

연금저축 신탁과 동일하게, 연금저축 보험 또한 원금보장 형태로 운영되고 있습니다. 

왜 원금보장 형태가 위험한지에 대해서는 제 이전 글: '연금저축이란? 1편 - 꼭 가입해야 하는 이유'를 참고해주세요! 

고로, 원금보장 형태로 운영되는 연금저축 보험은 높은 수익률을 거둘 수가 없습니다. 

 

3. 2달 이상 미납 시 실효 발생

자유적립식으로 납부할 수 있는 연금저축 신탁과 연금저축 펀드와는 다르게, 연금저축 보험의 경우에는 매달 납부하셔야 합니다. 

그리고 2달 동안 미납할 경우 실효가 발생하는데,

다시 효력을 되찾으려면 미납한 금액과 함께 이자 금액까지 얹어서 내야 합니다. 

 

이러한 이유들로 인해 연금저축 보험의 수요는 점점 줄어드는 추세이고, 점차 연금저축 펀드로 사람들이 몰리고 있습니다.

 

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 # 연금저축 펀드

이제 대망의 연금저축 펀드를 다뤄보도록 하겠습니다. 

연금저축 펀드는 이름에서 알 수 있듯이, 증권사를 통해서 가입하실 수 있는데요, 

가입한 이후에는, 본인이 그 계좌를 통해서 원하는 펀드 상품이나, ETF를 매수하실 수 있습니다.

 

<추천 글> "주식 초보들을 위한 - ETF 간단 정리"

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ETF에는 투자할 수 있지만, 파생상품으로 분류되는 (레버리지, 인버스)와 같은 상품들에는 투자하실 수 없으며, 개별종목 투자도 대부분 못하게 되어있습니다.

강제로 분산투자를 시키겠다는 심산이죠. 

투자를 감행하는 연금저축 펀드 형태이다 보니, 연금저축 보험과는 다르게 '예금자 보호법'의 보호대상이 아닙니다. 

하지만 장기적인 관점으로 투자했을 시, 연금저축보험과는 비교도 되지 않을 만큼의 수익률을 자랑하고 있습니다. 

높은 수익률 외에 또 다른 장점으론, 연금저축보험과는 달리 별다른 수수료가 존재하지 않습니다.

내야 하는 유일한 비용이라 한다면, 펀드나 ETF를 매수하였을 때 내는 운용 보수가 전부입니다. (이는 각 상품당 상이하지만 대부분 1% 이하의 비용이 듭니다.) 

 

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#마치며

이제 글을 정리해보도록 하겠습니다.

오늘은 연금저축이라는 큰 틀 안에 포함되어 있는 3 유형: 연금저축 신탁, 연금저축 보험, 연금저축 펀드의 차이점에 대해 알아보았습니다. 

차이점을 나열하면서 너무 편파적으로 소개해드린감이 없지 않아 있지만, 그만큼 연금저축 펀드의 장점이 압도적으로 훌륭하다는 점을 꼭 기억해주세요! 

그럼 오늘도 긴 글 읽어주셔서 감사드리며, 다음에도 연금과 관련해서 유용한 정보로 찾아뵙도록 하겠습니다.