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연금

[IRP 2편] IRP vs 연금저축펀드 차이점 6 가지

by 구르는 콩(ex) 2020. 5. 2.

[IRP 2편] IRP vs 연금저축펀드 차이점 6 가지 

 

개인형 연금 상품중 최고봉으로 알려진 2 가지가 바로 IRP와 연금저축펀드입니다. 

이 두 상품이 많은 혜택을 지니고 있다는 사실은 이미 이전 포스트들을 통해서도 말씀드렸는데요, 

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!' 

 

 

[IRP 1편] 지금 IRP 계좌 개설해야 하는 이유 

 

 

아직 두 상품의 차이점을 정확히 모르시는 분들을 위해 자세히 다뤄보도록 하겠습니다. 

재테크 초보분들도 한눈에 이해할 수 있는 IRP vs 연금저축펀드 차이점 6가지에 대해 소개해드리도록 하겠습니다.

 


 

 

# IRP vs 연금저축펀드

두 상품의 차이를 한눈에 보기 편하도록, 표를 작성해 보았습니다. 

아래 표에서 확인하실 수 있듯이, 두 상품은 6가지의 차이점이 있고, 5가지의 공통점이 있습니다. 

핵심적인 내용을 밑에 표를 통해 정리해 드렸고, 더 세부적인 주석을 표 밑에 추가해드리도록 하겠습니다. 

  IRP 연금저축펀드
가입제한 근로소득자, 자영업자만 가능 없음 (미성년자 포함 모두 가능)
세액공제 한도 (1년 기준) 700만원 400만원
투자 가능 상품 모든 금융사들의 상품 통합 제공 해당 금융사의 상품만 제공
투자 제한 규정

위험자산은 원금의 70%까지만 투자가능

없음
계좌 수수료 연 0.2~0.5% 없음
담보대출 불가 가능 
납입한도 연 1,800만원
세액공제율 연간 납입액의 13.2% ~16.5%
연금수령 조건 만 55세 이상 (55세 이후 가입시, 가입일로부터 최소 5년 후)
연금소득세 3.3~5.5% 
중도 해지금 (페널티 비용) 총 납입액의 16.5%

 

#가입 제한

IRP의 경우 소득이 있는 사람들의 한해서 가입이 가능합니다. 

이에 반해 연금저축펀드의 경우에는 모두가 가입할 수 있으며, 심지어 0세의 자녀들도 가입할 수 있습니다. 

실제로 재벌가의 부모들은 이러한 방식으로 증여세를 줄이는 방법을 택하고 있으며,

이와 동시에 0세부터 펀드에 투자를 해서 눈덩이처럼 불어나는 복리 효과를 최대치로 누릴 수 있습니다. 

 


 

#세액공제 한도

IRP의 세액공제 한도는 700만 원이며, 연금저축펀드의 한도는 400만 원입니다.

하지만 만약 두 개의 상품에 다 가입한다면 어떻게 될까요?

 따로따로 인정이 돼서 총 1100만 원의 세액공제 혜택을 받을 수 있다면 좋겠지만,

아쉽게도 연금저축펀드의 400만 원 세액공제 혜택이, IRP의 700만 원 세액공제 혜택에 포함되는 구조를 띠고 있습니다.

그래서 만약 이미 연금저축펀드 계좌로 연 400만 원을 붓고 있다면, IRP계좌에서는 300만 원의 세액공제 혜택밖에 받지 못한다는 것입니다. 

 


 

#투자 가능 상품

IRP의 경우, 어떤 증권사를 통해 가입하든 상관없이, 모두 같은 투자 상품들에 투자할 수가 있습니다. 

이에 반해, 연금저축펀드의 경우, 각 증권사별로 투자할 수 있는 상품들이 상이합니다. 

그렇기 때문에, 연금저축펀드 계좌를 개설하기 이전에, 그 증권사에서 제공하는 상품들을 미리 알아보는 것도 좋은 방법일 것 같습니다. 

 


 

# 투자 제한 규정

IRP는 강제적으로 포트폴리오 내에 안전자산을 최소 30% 편입하게 되어있습니다. 

그렇기 때문에, 나의 자산을 100% 주식형 펀드에 투자하고 싶으신 분들은, 연금저축펀드 계좌를 우선적으로 개설하시고 운용하시는 걸 추천드립니다. 

 


 

#계좌 수수료

IRP는 IRP만의 고유 수수료가 존재합니다. 

하지만 이 또한 증권사별로 상이하며, 심지어 수수료를 면제해 주는 이벤트를 진행하는 증권사들도 있으니 잘 알아보고 개설하시길 권장드립니다. 

 


 

#담보 대출

연금에 돈을 계속 붓고 있는 상황에서 급전이 필요하게 되면 어떻게 할까요?

연금저축펀드나, IRP 모두 중도해지금이란 것이 존재합니다. 

그리고 이것은 무려 16.5% 라는 무시무시한 금액입니다. 

그렇기 때문에, 급한 돈이 필요하게 되더라도 중도 해지는 절대로 추천드리지 않으며, 차라리 연금을 담보로 잡고 대출받으시는 것을 추천드립니다. 

연금저축펀드의 경우 우대를 받고 대출을 받는 것도 가능하나, IRP의 경우 담보대출 인정이 안 되는 것으로 알고 있습니다. 

 


 

 

# IRP & 연금저축펀드의 공통점 

IRP와 연금저축펀드는 6가지의 차이점 외에도 5가지의 공통점이 존재합니다. 

이와 관련해서는 제가 이전 포스트에 자세히 정리해두었으니 참고해주시길 바랍니다. 

 


 

#마치며

오늘은 IRP vs 연금저축펀드의 차이점 6가지에 대해 소개해드리는 시간을 가졌습니다. 

이 두 가지의 개념을 이해하시는데 많은 도움이 되셨길 바라며, 다음에도 유익한 포스트로 찾아뵙도록 하겠습니다.

 

 

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