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연금

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!'

by 구르는 콩(ex) 2020. 4. 24.

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!' 

 

 

저번 포스트를 통해 우리가 왜 '연금저축' (개인연금)을 들어야 하는지에 대해 얘기해봤다면,

이번 포스트를 통해서는 연금저축의 핵심 부분들에 대해 자세히 다뤄보도록 하겠습니다.

세액공제부터 연금 수령 방법까지! 초보들도 이해하기 쉬운 연금저축에 관한 이야기를 해드리겠습니다.  

<이전 글> "(연금저축이란?) 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유'"

 

(연금저축이란?) 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유'

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# 세액공제? 과세 이연? 연금소득세? 

연금저축의 핵심이 되는 단어 세 가지가 이 세액공제, 과세 이연, 그리고 연금소득세입니다

지금 당장은 그저 어려운 단어들처럼만 보일 수 있으나, 이 3가지를 이해해야 비로소 연금저축이 무엇인지 이해했다고 할 수 있는데요. 

그럼 지금부터 하나씩 차근차근 소개해드리도록 하겠습니다. 

 


 

# 세액공제

사람들이 그렇게 연금저축을 추천하는 이유!

연금저축의 꽃은 바로 이 세액공제입니다. 

세액공제라 함은, 세금에서 일정 금액을 차감시켜주는 것을 뜻합니다. 

직장인들이 모두 하는 연말정산 때, 세액공제가 되는 금액만큼은 환급해준다는 얘기죠! 

그리고 이 세액공제 비율은 무려 16.5%입니다! 

정확한 자료를 위해서는 아래 표를 확인해주세요:

연소득 5,500만원 이하 5,500만원 초과 1억 2천만 원 초과
공제율 16.5% 13.2% 13.2%
공제한도 400만 원 400만 원 300만 원
최대공제금액

400만원 x 16.5%

= 66만원

400만원 x 13.2%

= 52만 8천원

300만원 x 13.2%

= 39만 6천원

나의 소득이 5,500만 원 이하라고 했을 때, 연 400만 원을 이 연금저축 통장에 넣으면, 연말정산때 66만 원을 돌려받을 수 있습니다. 

내 400만 원은 연금저축 안에 그대로 있는데, 66만 원을 추가로 더 주는 제도입니다.

노후 준비를 착실히 하고 있는 게 기특했는지, 정부에서 우리에게 보너스로 용돈까지 챙겨준다고 하니, 안 챙길 이유가 없겠죠?

혜택을 받을 수 있는 금액은 5,500만 원 연 소득자 기준으로 400만 원이지만, 1년에 저축할 수 있는 총한도는 1800만 원입니다! 

혜택을 받을 수 있는 금액은 400만 원까지인데.. 1800만 원까지 내려고 하는 사람이 있을까요? 

네 있습니다!

이 또한 그만한 가치가 있기 때문이죠. 그 이유를 알려면 다음 핵심 내용인, '과세 이연' 개념에 대해 알아야 합니다! 

 


 

# 과세 이연

연금저축에는 총 3가지 종류가 있는데요, 이는 아래와 같습니다. 

1. 연금저축 신탁

2. 연금저축 보험

3. 연금저축 펀드

이 중 펀드의 경우에는, 연금저축 통장에 저축하는 기간 동안에 이 '과세 이연' 효과를 톡톡히 누릴 수가 있는데요. 

연금저축 펀드 계좌로 ETF (상장지수펀드) 상품에 투자를 하게 됐을 때, 연금저축펀드 계좌가 아닌, 일반 주식거래 계좌 같은 경우에는 '배당소득세'라는 것을 의무적으로 내야 합니다. 

물론, 국내 주식 ETF는 애초에 배당소득세를 면제받지만,

해외 주식 ETF를 포함한, 그 외의 ETF 상품들에 투자를 했다면, 벌어 들인 시세차익 안에서 15.4% 의 배당소득세를 내야 했습니다. 

하지만 연금저축펀드 계좌 같은 경우에는, 똑같은 투자활동으로 시세차익이 발생한다 하더라도, 배당소득세를 '과세 이연' 받는데요,

이 배당소득세를 내지 않아도 된다는 것입니다. 

아예 안 내는 것은 아니고, '과세 이연' = "세금 납부 시점을 미뤄주는 것"으로,

우리는 연금저축기간 동안 배당소득세를 내지 않는 대신, 추후에 연금을 수령하면서 '연금소득세'라는 것을 내게 됩니다. 

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#연금 소득세

처음에 말씀드렸던 3가지 핵심중 마지막 부분입니다! 

물론 그 후 연금수령 방법까지 이어서 말씀드릴 테니 꼼꼼히 읽어주세요. :) 

 

여태껏 우리는 너무나 많은 혜택을 받아오며 이 연금저축 통장에 목돈을 모아 왔습니다. 

이제 55세가 되면 이렇게 애지중지해서 모아 온 연금을 타서 쓸 수가 있는데요, 

정부가 그래도 양심이 있다면 일정한 양의 세금은 내라고 합니다. 

사실 할 말은 없죠, 여태까지 받은 게 있으니까요. 

그리고 우리는 이 연금을 타서 받을 때마다 '연금소득세'를 납부하게 됩니다. 

정확한 데이터를 위해서는 아래 표를 확인해주세요. 

나이 연금소득세
55~69세 5.5%
70~79세 4.4%
80 이상 3.3%

 

연금을 늦게 찾을수록 연금소득세가 떨어지는 것을 볼 수 있습니다. 

최대한 버틸 만큼 버텨보다가 찾아가는 게 좋을 것 같습니다. 

 


 

#연금 수령 방법

위에 짧게 말씀드렸지만, 연금은 55세부터 타서 쓸 수 있습니다. 

이제 은퇴를 하고 연금을 받을 준비가 되셨다면, 이것을 정률로 타서 쓰실지, 아니면 정액으로 타서 쓰실지 선택하셔야 합니다. 

또한 일수금으로 받으시는 건 불가능하고, 기간을 나눠서 타가셔야 하는데, 가장 짧게 받아가실 수 있는 기간이 10년입니다. 

위 두 가지 사항 고려하셔서, 본인만의 노후 연금수령 플랜을 준비해보시길 권장드립니다. 

 


 

#중도 해지 

마지막으로, 중도 해지 절차에 대해서도 말씀드려보겠습니다. 

결론부터 말씀드리자면, 절대로 중도해지를 하셔선 안됩니다. 

총금액의 16.5%가 세금으로 사라지기 때문이죠. 

만약 급하게 돈을 써야 하는 상황이 생긴다면, 은행을 통해 연금을 담보로 잡고 대출을 받으시길 추천드립니다. 

 


 

#마무리

위에 말씀을 못 드렸는데, 연 400만 원을 초과해서 붓게 되는 금액은, 언제든지 찾으셔도 되며, 이는 중도 해지 처리가 되지 않습니다. 

이 또한 참고해주시면 되겠습니다. 

 

오늘은 연금저축이 무엇인지에 대해 자세히 다뤄보는 시간을 가졌습니다. 

하지만 아직 연금저축에 대해 모든 것을 알게 된 것은 아닙니다. 

'연금저축'이라는 큰 틀에서 한 단계 더 깊게 들어가면, 위에 말씀드린 대로 연금저축 신탁, 연금저축 보험, 연금저축 펀드, 이 3가지가 나오게 되는데요.

다음 포스트를 통해 이 3 종류를 비교 분석해보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 

 

연금저축이란? 3편 - 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 차이점

 

연금저축이란? 3편 - 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 차이점

연금저축이란? 3편 - 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 차이점 <이전 포스트> (연금저축이란?) 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유' (연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!' 첫 번째 편..

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