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연금

(연금저축이란?) 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유'

by 구르는 콩(ex) 2020. 4. 23.

(연금저축이란?) 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유'

아무리 100세 시대라고는 하지만, 이 말이 피부로 와 닿지는 않을 때가 많은 것 같습니다. 

한국에서는 국민연금에, 퇴직 연금까지, 나의 의지와는 상관없이 붓고 있는 연금이 이미 있는데, 여기다가 개인연금 (연금 저축)까지 꼭 들어야 하나?라고 생각하실 수도 있습니다.

하지만 현실을 비추어 봤을 때, 현재 한국에는 국민연금에 퇴직연금까지 있음에도, 빈곤한 노후를 보내고 계신 분들이 정말 많습니다. 

이번 글을 통해 이러한 한국의 현실을 살펴보고, 왜 꼭 개인연금을 들어야 하는지에 대해 소개해드리도록 하겠습니다. 

이번 포스트는 '(연금저축이란?)' 시리즈의 1편 - '꼭 가입해야 하는 이유'입니다. 


 

# 연금이 턱 없이 부족한 노후 

한국은 이미 국민연금과 퇴직연금을 의무화 한지 오래고, 노인들 중 약 40%가 국민연금을 수급하며 생활하고 있다고 합니다.

퇴직연금의 경우 98%의 수령자들이 일시금으로 받아 간다고 하니, 국민연금과 퇴직연금이 현재 우리 사회에 충분한 영향을 미치고 있다고 볼 수 있습니다.

그렇다면 이 두 연금을 받으며 생활하는 노인 분들은, 현재 어떤 삶을 살아가고 있을까요?

국민연금과 퇴직연금이 든든한 버팀목이 되어줬을까요?

현재 노인으로 살아가고 있는 분들의 통계를 몇 가지 살펴보겠습니다.

 

(아래 모든 통계는 전 세계 기준입니다. )

1. 은퇴를 하지 못하는 나라 2위

  • 1위는 멕시코

2. 노인 자살률 1위

  • 2015년 기준 58.6명 (10만 명 기준)

  • OECD 회원국의 평균은 18.8명 (10만 명 기준)

3. 노인 빈곤율 1위

4. 노인 취업률 1위

이것만 봐도 현재 한국의 상황이 심각하다는 것은 아시겠죠? 

 

추가적으로 2가지 통계를 더 보겠습니다

1. 노인이 자살을 생각해본 이유

  • 1위: 생활비 27.7%

2. 퇴직 전 본인의 경제 수준이 중산층이라고 생각하는 비율 - 83%

  • 퇴직 후에도 동일하게 대답한 비율 - 56%

 

한국의 노인들은 지금 세계에서 가장 가난하게 살아가고 있으며, 가난한 상태로 굉장히 긴 시간을 살아가고 있습니다. (평균 수명 세계 9위)

우리가 만약 55세에 직장에서 은퇴를 한다고 했을 때, 85세까지만 살아도 30년을 수입이 없는 상태로 살아야 합니다. 

정말 100세 시대라는 말처럼 100세까지 살게 될 경우, 45년, 거의 인생의 절반에 버금가는 세월을 수입이 없는 상태로 살아야 합니다. 

그렇다면 왜 국민연금과 퇴직연금만으로는 든든한 노후를 보내지 못할까요?


 

#국민연금과 퇴직연금을 신뢰하지 못하는 이유

국민연금과 퇴직연금은 철저히 원금보장형으로 구성되어 있습니다. 

그리고 이 원금 보장을 목표로 맞추어져 있는 상품 자체에 결함이 많습니다. 

그 이유는 물가 상승률 (인플레이션)에 있습니다. 

 

예를 들어 물가 상승률이 매년 3%라고 한다면, 20년 후의 실질적인 원금은 55% 수준밖에 되질 않습니다.

지난 50년간 짜장면값이 33배 뛴 것을 보면 '원금보장'형의 상품은 결국 아무런 의미가 없음을 알 수 있습니다. 

지금의 100만 원의 가치가 10년 후에도 동일하지 않은 것처럼 말이죠. 

 

오히려 이런 '원금보장'을 향해 초점이 맞추어져 있는 것 자체가 굉장히 위험합니다. 

원금을 보장하기 위해, 절대적으로 안전한 자산에만 투자를 할 것이고, 이런 자산에 투자하게 되면 물가 상승률보다 조금 더 높은 수익률 정도에서 그칠 것입니다. 

더 나아가, 만약 퇴직연금을 일수금으로 받고, 은행에 예금해 두었다면, 물가 상승률로 인해 오히려 가치가 줄어드는 현상이 발생할 수도 있습니다. 

 

어차피 연금이란 지금 당장 필요한 것도 아니고, 나의 노후를 대비한 것임으로 짧게는 10년, 길게는 20~30년 동안 찾을 일이 없습니다. 

그렇다면, 모든 자산군 중 가장 장기 수익률이 높은 주식 투자가 유리한 것은 당연한 사실입니다. 

하지만 2018년 기준, 한국의 퇴직연금 자산에서 주식이 차지하는 비중은 0.2%에 불과합니다. 

미국은: 31.4%, 캐나다: 30.2%, 호주: 44.9% 에 비교해 봤을 때 참담한 수준입니다. 

왜 한국의 노인들이 빈곤하게 살아가고 있는지 알 것만 같습니다. 

 

내가 35년 전에 워런 버핏에게 100만 원을 맡겼다면 (주식 투자), 

지금 약 180억 원이 되어있을 것입니다.

비록 극단적인 예시였으나, 이게 바로 주식 투자와 복리의 효과입니다. 


 

#마치며

지금의 국민연금 + 퇴직연금의 구조로는 절대로 풍요로운 노후를 보낼 수 없습니다. 

그렇다면 우리는 어떻게 해야 할까요? 

개인연금 (연금저축)을 추가로 들어놓아야 합니다. 

그리고 그중에도 연금저축펀드를 가입해야 합니다. 

 

이번편에서는 연금저축에 가입해야 하는 이유에 대해 다뤄보았습니다.

이어지는 2편에서는, 연금저축이란 무엇인가에 대해 자세히 소개해드리도록 하겠습니다.

세액공제 혜택부터, 연금 수령 방법까지! 궁금하신 분들은 밑에 링크를 참고해주세요. :) 

 

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!' 

 

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!'

(연금저축이란?) 2편 - '세액공제부터 연금 수령 방법 까지!' 저번 포스트를 통해 우리가 왜 '연금저축' (개인연금)을 들어야 하는지에 대해 얘기해봤다면, 이번 포스트를 통해서는 연금저축의 핵심 부분들에 대..

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위 내용은 존리 대표의 '존리의 부자되기 습관'를 참고하여 쓰여졌습니다.

 

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